海外投資 | 購(gòu)買海外保險(xiǎn)，為何美國(guó)人壽保險(xiǎn)值得？

哪些人適合購(gòu)買美國(guó)人壽保險(xiǎn)
海外購(gòu)買保險(xiǎn)已經(jīng)是一種熱潮，相比國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)，海外保險(xiǎn)的價(jià)值更高，功能更加齊全。熱門的海外保險(xiǎn)有香港保險(xiǎn)、新加坡保險(xiǎn)和美國(guó)保險(xiǎn)。美國(guó)保險(xiǎn)中備受青睞的是人壽保險(xiǎn)，哪些人適合購(gòu)買美國(guó)人壽保險(xiǎn)呢？
1、有經(jīng)濟(jì)依賴的人
比如已婚人士（家中的主要經(jīng)濟(jì)支柱），家中有需要贍養(yǎng)的上年紀(jì)父母，還有一類是家庭主婦，以往家庭主婦非常容易被忽略，但是她們往往擔(dān)負(fù)著無法預(yù)料的龐大育兒費(fèi)用等。
2、與他人共同承擔(dān)經(jīng)濟(jì)義務(wù)的人
已婚或者未婚伴侶、甚至兄弟姐妹之間有共同承擔(dān)的債務(wù)，比如房貸，車貸之類的。另外還有由個(gè)人或商業(yè)伙伴提供個(gè)人擔(dān)保的商業(yè)貸款也可能會(huì)產(chǎn)生共同債務(wù)。
3、涉及他人利益制定財(cái)務(wù)計(jì)劃的人
這就是利用人壽保險(xiǎn)來“完成計(jì)劃”的優(yōu)勢(shì)。這一類客戶往往承擔(dān)著孩子的學(xué)業(yè)計(jì)劃，幫助孩子順利完成大學(xué)的資金儲(chǔ)蓄。另外還有配偶之間的退休計(jì)劃，也可以考慮同樣的保證措施。
4、有不良遺傳傾向的人
如果家族中有某種影響投保或保額的遺傳疾病，建議客戶在自己身體狀況良好的情況下盡早投保，如果存在任何潛在的癥狀都可能會(huì)大大影響購(gòu)買保險(xiǎn)。
5、從事危險(xiǎn)職業(yè)的人
資深保險(xiǎn)專家在多年工作的經(jīng)驗(yàn)中發(fā)現(xiàn)，警察、消防隊(duì)員、管教人員和急救人員這些從事危險(xiǎn)職業(yè)的人群，許多人投保嚴(yán)重不足。但實(shí)際上，這類人最應(yīng)該擁有足夠的人壽保險(xiǎn)，這樣每天出門時(shí)自己和家人才能更無憂。

美國(guó)人壽保險(xiǎn)的功能作用
1、家庭保障 。正如蓋房子必須打地基一樣，人壽保險(xiǎn)是做家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)，很關(guān)鍵。房子蓋得越高大，地基就要挖得越深厚。所以，如果你有房子或孩子、或兩者兼具，你一定要有足夠的人壽保險(xiǎn)。事實(shí)證明，買房子或生小孩也確實(shí)是大多數(shù)人購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的主要原因。有足夠的人壽保險(xiǎn)做保障，一旦發(fā)生不測(cè)時(shí)，可以保證配偶和孩子以后的生活不受影響。
2、人壽保險(xiǎn)是積累資金的一種方式。終身壽險(xiǎn)都有現(xiàn)金價(jià)值。一旦出事，家人可以拿到身故賠償金；如果不出事，在需要時(shí)可把現(xiàn)金取出來，作為子女的大學(xué)教育基金或補(bǔ)充退休收入。
3、人壽保險(xiǎn)等于強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄或投資。美國(guó)是個(gè)消費(fèi)大國(guó)，人們花錢早已成為習(xí)慣甚至上癮，存錢的習(xí)慣卻沒有，把錢拿來存在你的壽險(xiǎn)保單里，每月保費(fèi)固定從你銀行賬戶劃出，等于強(qiáng)迫你儲(chǔ)蓄。
4、人壽保險(xiǎn)有稅務(wù)上的優(yōu)勢(shì)。人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金值是利滾利的收益，這個(gè)收益不用繳稅；在保單有效時(shí)取/借現(xiàn)金出來使用，也沒有稅；如果人去世了，身故賠償金仍然不用繳所得稅。若把人壽保險(xiǎn)設(shè)置成『不可撤銷的信托』，其死亡理賠也不用繳遺產(chǎn)稅。在某些合格的養(yǎng)老計(jì)劃如 Defined Benefit，保費(fèi)還可以抵稅。
5、終身人壽保險(xiǎn)是為子女儲(chǔ)備教育基金的有效工具。人壽保單里的現(xiàn)金值不計(jì)入資產(chǎn)，因而不會(huì)影響到孩子申請(qǐng)大學(xué)資助金，這對(duì)于需要申請(qǐng)政府大學(xué)助學(xué)金的家庭至關(guān)重要。
6、人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金值和身故賠償金不受債主的追討、不受官司的追索。收入高風(fēng)險(xiǎn)也高的行業(yè)，比如醫(yī)生，都愿意買很多人壽保險(xiǎn)，就因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)是資產(chǎn)保護(hù)的有力武器。近幾年有不少中國(guó)大陸富人到美國(guó)花重金買人壽保險(xiǎn)，也是看準(zhǔn)了壽險(xiǎn)不受債主追討、不受官司追索的特性。
7、人壽保險(xiǎn)是遺產(chǎn)規(guī)劃必不可少、最經(jīng)濟(jì)有效的工具。若總遺產(chǎn)超過545萬，超出的部分就要付高達(dá)40%的遺產(chǎn)稅，這限額每年都會(huì)變。國(guó)稅局(IRS)要求人過世后9個(gè)月，繼承人須繳清遺產(chǎn)稅，而且只要現(xiàn)金，不要房地產(chǎn)！如果你有人壽保險(xiǎn)，兩星期就可拿到現(xiàn)金，且沒有所得稅，放在『不可撤消的信托 (委托人通過設(shè)立信托, 保護(hù)資產(chǎn)不被債權(quán)人侵犯的一種形式)』中也沒有遺產(chǎn)稅，這些免稅特性是你的任何其它類型的投資都無法媲美的。作遺產(chǎn)規(guī)劃的人，都公認(rèn)人壽保險(xiǎn)是投入最少、產(chǎn)出最大的一種投資。

選擇美國(guó)人壽保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)
1、價(jià)格對(duì)比是達(dá)成交易的最佳方式
一旦決定了保險(xiǎn)金額和期限，就該進(jìn)行壽險(xiǎn)選擇了。但是同類型的保險(xiǎn)那么多，如何下手，最簡(jiǎn)單的方法是選擇一個(gè)可以為你購(gòu)買多個(gè)公司壽險(xiǎn)的獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人或代理，這樣有利于價(jià)格對(duì)比，選出最適合你，性價(jià)比最優(yōu)的一種。
2、最終的價(jià)格可能會(huì)比原來的報(bào)價(jià)要高
普通購(gòu)物者不會(huì)在商店里購(gòu)物時(shí)，發(fā)現(xiàn)結(jié)賬價(jià)格比標(biāo)簽價(jià)格更高，但這在購(gòu)買人壽保險(xiǎn)時(shí)經(jīng)常發(fā)生。因?yàn)樽畛醯膱?bào)價(jià)是基于對(duì)投保人的一點(diǎn)點(diǎn)信息的預(yù)估，而一旦保險(xiǎn)公司處理了你申請(qǐng)的所有信息，最終的價(jià)格可能會(huì)因?yàn)閷?shí)際身體狀況不好而變高。
3、檢查保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)實(shí)力
財(cái)務(wù)實(shí)力評(píng)級(jí)可以讓人們了解一家公司今后是否有能力償還債務(wù)。雖然知名的大型人壽保險(xiǎn)公司通常都有非常好的財(cái)務(wù)實(shí)力，但在購(gòu)買任何公司的產(chǎn)品之前，還是需要檢查一下。
4、確保有期限轉(zhuǎn)換選項(xiàng)
定期壽險(xiǎn)保單通常有一個(gè)轉(zhuǎn)換選項(xiàng)，在保單期間可以將定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為永久壽險(xiǎn)。這樣做的好處是，可以根據(jù)購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)的健康狀況支付費(fèi)用，假如后續(xù)發(fā)現(xiàn)了某些健康狀況，仍然可以更改策略。
5、免體檢的保險(xiǎn)選擇
以前，如果投保前不參加體檢可能就無法獲得一個(gè)好的價(jià)格。但是現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都有了具有競(jìng)爭(zhēng)力價(jià)格的壽險(xiǎn)選擇，而無需進(jìn)行體檢。尤其在疫情期間，這些快速可以購(gòu)買，無需體檢的壽險(xiǎn)選擇更是有所增加。

購(gòu)買海外保險(xiǎn)也會(huì)存在很多的風(fēng)險(xiǎn)，如對(duì)保險(xiǎn)的理賠條款了解不夠清楚就盲目購(gòu)買的話，最后可能會(huì)達(dá)不到你預(yù)想的結(jié)果，而造成虧損。總之，不管在選擇保險(xiǎn)還是保險(xiǎn)代理方面都需要理智，從眾心理要不得。